Фінансові шахрайства
У сучасних умовах розвитку світової економіки питання фінансової безпеки набуває виняткової актуальності. Зростання цифровізації, ускладнення фінансових операцій, інтеграція національних ринків у глобальну систему обумовлюють появу нових ризиків, зокрема пов’язаних із фінансовим шахрайством. Цей феномен являє собою одну з найнебезпечніших загроз для стабільного функціонування економічних систем як на мікро-, так і на макрорівні.
Фінансове шахрайство – це свідомі дії або бездіяльність осіб чи груп осіб, спрямовані на отримання незаконної вигоди шляхом спотворення фінансової інформації, незаконного доступу до ресурсів, фальсифікації звітності або маніпулювання даними. Його масштаби постійно зростають, охоплюючи не лише приватний бізнес, а й державні структури, банківський сектор, міжнародні корпорації. В умовах нестабільної економічної ситуації, зниження рівня довіри до інститутів держави та слабкої системи контролю зростає ризик вчинення шахрайських дій у сфері фінансів.
В Україні проблема фінансового шахрайства має особливу гостроту у зв’язку з перехідним характером економіки, недосконалістю правового регулювання, низьким рівнем фінансової культури населення та обмеженими можливостями контролю з боку держави. Саме тому дослідження механізмів виявлення, запобігання та протидії фінансовому шахрайству є не лише актуальним, а й критично важливим для економічної безпеки країни.
Фінансове шахрайство набуває різноманітних форм, кожна з яких має свою специфіку, але всі вони об’єднані спільною метою — незаконним заволодінням коштами фізичних осіб. Серед основних видів фінансового шахрайства вирізняють фінансові піраміди, інтернет-шахрайство, шахрайство з платіжними картками та мобільне шахрайство.
Фінансова піраміда — це організація, яка маскується під легальний бізнес, проте її діяльність не пов’язана з виробництвом товарів чи наданням послуг. Її суть полягає у залученні вкладників, які вносять кошти під обіцянку високих прибутків, що фактично виплачуються за рахунок нових учасників. Щоб уникнути втягнення у фінансову піраміду, необхідно ретельно вивчати умови фінансових послуг, перевіряти законність діяльності компанії, не піддаватися емоційному тиску та чітко розуміти свої права як споживача фінансових послуг.
В Україні у березні 2021 року кіберполіція припинила діяльність шахрайської фінансової піраміди, організатори якої ошукали понад 55 тис. вкладників на понад 150 млн грн. Для інвестування громадяни купували сертифікати вартістю від 300 грн до 300 тис. грн. Організатори обіцяли щоденний прибуток (понад 350% річних) від вартості сертифікатів у вигляді внутрішньої валюти. Внутрішню валюту фігуранти пропонували конвертувати в криптовалюту, проте через технічні властивості сайту вивести прибуток було неможливим. Окрім цього, ціна на криптовалюту була нижчою у більш ніж 100 разів за ту, котру зазначали організатори.
Інтернет-шахрайство охоплює широкий спектр незаконних дій, таких як фальшиві онлайн-магазини, фіктивні оголошення про оренду чи продаж, фальшиві благодійні збори або повідомлення про неіснуючі виграші. Протидія інтернет-шахрайству полягає у необхідності перевіряти достовірність інформації, користуватися лише перевіреними сайтами, уникати участі в сумнівних розіграшах, а також не надсилати кошти без переконання в надійності отримувача.
Шахрайство з платіжними картками передбачає незаконне отримання даних банківської картки через фішингові сайти або шляхом введення в оману власника. Для захисту від такого виду шахрайства необхідно не розголошувати PIN-код, не записувати його на картці та не зберігати поруч із нею, не передавати картку іншим особам і обов’язково підключити SMS-сповіщення про операції для контролю руху коштів.
Мобільне шахрайство часто проявляється у вигляді SMS або дзвінків з повідомленнями про виграш у неіснуючій акції, викраденням SIM-карт чи вимаганням грошей. У таких випадках варто звертатися до операторів мобільного зв’язку для перевірки інформації, а при втраті телефону — терміново блокувати SIM-картку.
Говорячи про Україну, тут слід сказати, що вона є частиною глобальної кіберзлочинної екосистеми, де злочинці співпрацюють через темні вебсайти та інші засоби для обміну інформацією, інструментами та послугами.Як і в інших країнах, в Україні збільшується кількість атак на ланцюги постачання, де зловмисники атакують постачальників або партнерів з метою доступу до кінцевих цілей.
Водночас ми маємо і відмінні риси. Особливістю є, наприклад, поширені атаки на банківські системи та клієнтів банків. Зловмисники активно використовують фішингові атаки, шкідливе програмне забезпечення та соціальну інженерію для крадіжки банківських даних та фінансових ресурсів. Для нашої країни характерним є невисокий рівень кіберграмотності, тому і загальний рівень обізнаності про кіберзагрози серед населення та малих підприємств залишається недостатнім. Це робить їх більш вразливими до шахрайства.
Проте Україна активно адаптує світові практики та технології для підвищення рівня кібербезпеки та ефективної протидії кіберзлочинцям. Банки та інші фінансові установи впроваджують сучасні технології захисту, такі як системи виявлення та реагування на інциденти (SIEM), мультифакторна аутентифікація та шифрування даних. Наразі активізується співпраця з міжнародними організаціями та країнами для обміну інформацією про кіберзагрози та спільної боротьби з кіберзлочинністю. А в сукупності з регулярними активностями у підвищенні обізнаності, впровадженні нових технологій та посиленні законодавчої бази ми можемо впевнено говорити про зміцнення захисту від кібершахрайства.
Тож найефективнішим способом захисту людини від шахрайства є її особиста фінансова обізнаність. Кожна людина несе особисту відповідальність за безпеку власних коштів і конфіденційність своїх персональних даних. Не існує «безкоштовних» або «швидких» грошей — це поширений інструмент маніпуляції, яким часто користуються шахраї.
Фінансова безпека — це стан, який характеризується захищеністю від фінансових загроз, ризиків і небезпек. Вона передбачає здатність ефективно накопичувати фінансові ресурси з метою подолання можливих негативних впливів і водночас сприяє розвитку особистості, її впевненості у майбутньому. Обачлива фінансова поведінка формується, насамперед, на основі усвідомлення цінності грошей і здатності грамотно, зважено та ефективно ними розпоряджатися. Особиста фінансова безпека дозволяє зберігати стійкість до як внутрішніх, так і зовнішніх загроз, а також забезпечує фінансову незалежність. Основними індикаторами впливу на особисту фінансову безпеку є:
1. Фінансові — рівень доходу, стабільність фінансових надходжень, наявність заощаджень, здатність покривати непередбачувані витрати та уникати боргів.
2. Економічні — загальна економічна ситуація в країні, інфляційні процеси, рівень зайнятості, податкова політика, доступність банківських послуг.
3. Соціальні — рівень соціального захисту, наявність підтримки з боку держави, сім’ї чи спільноти, соціальна стабільність.
4. Інтелектуальні — фінансова грамотність, здатність аналізувати пропозиції, критично мислити, розпізнавати потенційні ризики та ухвалювати обґрунтовані фінансові рішення.
5. Побутові — рівень задоволення базових життєвих потреб, доступ до якісної освіти, медичних послуг, житла, комунальних та інших необхідних ресурсів.
Особиста фінансова безпека ґрунтується на гармонійному поєднанні усіх цих складників, що разом забезпечують стабільність, впевненість у завтрашньому дні та здатність протистояти фінансовим викликам.
Висновок. Фінансове шахрайство є серйозною загрозою як для окремих громадян, так і для всієї економіки держави. У сучасному світі, де більшість фінансових операцій відбувається в електронному середовищі, шахраї постійно вдосконалюють свої методи, використовуючи новітні технології, соціальну інженерію та прогалини в обізнаності населення. Це вимагає від кожного учасника фінансових відносин — як фізичних, так і юридичних осіб — підвищеного рівня фінансової грамотності, уважності та відповідальності за свої дії.
Для ефективної боротьби з фінансовим шахрайством необхідні комплексні заходи: активна інформаційна кампанія серед населення, впровадження сучасних технологій захисту, тісна співпраця між державними структурами, фінансовими установами та міжнародними партнерами. Особливої ваги набуває особиста фінансова безпека — здатність людини самостійно розпізнавати потенційні загрози, приймати зважені фінансові рішення та захищати власні ресурси. Тільки об’єднання зусиль на всіх рівнях — від особистої обачності до державного контролю — дає змогу мінімізувати ризики фінансового шахрайства і забезпечити стабільність фінансової системи.
Список використаних джерел:
1. Головна | Elib LNTU. URL: https://elib.lntu.edu.ua/sites/default/files/elib_upload/ФІнансова%20грамотність%20ЕНП/page15.html (дата звернення: 26.05.2025).
2. 11.Кіберполіцейські припинили діяльність шахрайської фінансової піраміди. URL: https://cyberpolice.gov.ua (дата звернення: 26.05.2025).
3. Інформація про видання. URL: http://www.lsej.org.ua/11_2023/122.pdf (дата звернення: 26.05.2025).
4. Економічна правда. Фінансове шахрайство: нові загрози та як від них захиститися. Економічна правда. URL: https://epravda.com.ua/finances/finansove-shahraystvo-novi-zagrozi-ta-yak-vid-nih-zahistitisya-805222/ (дата звернення: 26.05.2025).
У сучасних умовах розвитку світової економіки питання фінансової безпеки набуває виняткової актуальності. Зростання цифровізації, ускладнення фінансових операцій, інтеграція національних ринків у глобальну систему обумовлюють появу нових ризиків, зокрема пов’язаних із фінансовим шахрайством. Цей феномен являє собою одну з найнебезпечніших загроз для стабільного функціонування економічних систем як на мікро-, так і на макрорівні.
Фінансове шахрайство – це свідомі дії або бездіяльність осіб чи груп осіб, спрямовані на отримання незаконної вигоди шляхом спотворення фінансової інформації, незаконного доступу до ресурсів, фальсифікації звітності або маніпулювання даними. Його масштаби постійно зростають, охоплюючи не лише приватний бізнес, а й державні структури, банківський сектор, міжнародні корпорації. В умовах нестабільної економічної ситуації, зниження рівня довіри до інститутів держави та слабкої системи контролю зростає ризик вчинення шахрайських дій у сфері фінансів.
В Україні проблема фінансового шахрайства має особливу гостроту у зв’язку з перехідним характером економіки, недосконалістю правового регулювання, низьким рівнем фінансової культури населення та обмеженими можливостями контролю з боку держави. Саме тому дослідження механізмів виявлення, запобігання та протидії фінансовому шахрайству є не лише актуальним, а й критично важливим для економічної безпеки країни.
Фінансове шахрайство набуває різноманітних форм, кожна з яких має свою специфіку, але всі вони об’єднані спільною метою — незаконним заволодінням коштами фізичних осіб. Серед основних видів фінансового шахрайства вирізняють фінансові піраміди, інтернет-шахрайство, шахрайство з платіжними картками та мобільне шахрайство.
Фінансова піраміда — це організація, яка маскується під легальний бізнес, проте її діяльність не пов’язана з виробництвом товарів чи наданням послуг. Її суть полягає у залученні вкладників, які вносять кошти під обіцянку високих прибутків, що фактично виплачуються за рахунок нових учасників. Щоб уникнути втягнення у фінансову піраміду, необхідно ретельно вивчати умови фінансових послуг, перевіряти законність діяльності компанії, не піддаватися емоційному тиску та чітко розуміти свої права як споживача фінансових послуг.
В Україні у березні 2021 року кіберполіція припинила діяльність шахрайської фінансової піраміди, організатори якої ошукали понад 55 тис. вкладників на понад 150 млн грн. Для інвестування громадяни купували сертифікати вартістю від 300 грн до 300 тис. грн. Організатори обіцяли щоденний прибуток (понад 350% річних) від вартості сертифікатів у вигляді внутрішньої валюти. Внутрішню валюту фігуранти пропонували конвертувати в криптовалюту, проте через технічні властивості сайту вивести прибуток було неможливим. Окрім цього, ціна на криптовалюту була нижчою у більш ніж 100 разів за ту, котру зазначали організатори.
Інтернет-шахрайство охоплює широкий спектр незаконних дій, таких як фальшиві онлайн-магазини, фіктивні оголошення про оренду чи продаж, фальшиві благодійні збори або повідомлення про неіснуючі виграші. Протидія інтернет-шахрайству полягає у необхідності перевіряти достовірність інформації, користуватися лише перевіреними сайтами, уникати участі в сумнівних розіграшах, а також не надсилати кошти без переконання в надійності отримувача.
Шахрайство з платіжними картками передбачає незаконне отримання даних банківської картки через фішингові сайти або шляхом введення в оману власника. Для захисту від такого виду шахрайства необхідно не розголошувати PIN-код, не записувати його на картці та не зберігати поруч із нею, не передавати картку іншим особам і обов’язково підключити SMS-сповіщення про операції для контролю руху коштів.
Мобільне шахрайство часто проявляється у вигляді SMS або дзвінків з повідомленнями про виграш у неіснуючій акції, викраденням SIM-карт чи вимаганням грошей. У таких випадках варто звертатися до операторів мобільного зв’язку для перевірки інформації, а при втраті телефону — терміново блокувати SIM-картку.
Говорячи про Україну, тут слід сказати, що вона є частиною глобальної кіберзлочинної екосистеми, де злочинці співпрацюють через темні вебсайти та інші засоби для обміну інформацією, інструментами та послугами.Як і в інших країнах, в Україні збільшується кількість атак на ланцюги постачання, де зловмисники атакують постачальників або партнерів з метою доступу до кінцевих цілей.
Водночас ми маємо і відмінні риси. Особливістю є, наприклад, поширені атаки на банківські системи та клієнтів банків. Зловмисники активно використовують фішингові атаки, шкідливе програмне забезпечення та соціальну інженерію для крадіжки банківських даних та фінансових ресурсів. Для нашої країни характерним є невисокий рівень кіберграмотності, тому і загальний рівень обізнаності про кіберзагрози серед населення та малих підприємств залишається недостатнім. Це робить їх більш вразливими до шахрайства.
Проте Україна активно адаптує світові практики та технології для підвищення рівня кібербезпеки та ефективної протидії кіберзлочинцям. Банки та інші фінансові установи впроваджують сучасні технології захисту, такі як системи виявлення та реагування на інциденти (SIEM), мультифакторна аутентифікація та шифрування даних. Наразі активізується співпраця з міжнародними організаціями та країнами для обміну інформацією про кіберзагрози та спільної боротьби з кіберзлочинністю. А в сукупності з регулярними активностями у підвищенні обізнаності, впровадженні нових технологій та посиленні законодавчої бази ми можемо впевнено говорити про зміцнення захисту від кібершахрайства.
Тож найефективнішим способом захисту людини від шахрайства є її особиста фінансова обізнаність. Кожна людина несе особисту відповідальність за безпеку власних коштів і конфіденційність своїх персональних даних. Не існує «безкоштовних» або «швидких» грошей — це поширений інструмент маніпуляції, яким часто користуються шахраї.
Фінансова безпека — це стан, який характеризується захищеністю від фінансових загроз, ризиків і небезпек. Вона передбачає здатність ефективно накопичувати фінансові ресурси з метою подолання можливих негативних впливів і водночас сприяє розвитку особистості, її впевненості у майбутньому. Обачлива фінансова поведінка формується, насамперед, на основі усвідомлення цінності грошей і здатності грамотно, зважено та ефективно ними розпоряджатися. Особиста фінансова безпека дозволяє зберігати стійкість до як внутрішніх, так і зовнішніх загроз, а також забезпечує фінансову незалежність. Основними індикаторами впливу на особисту фінансову безпеку є:
1. Фінансові — рівень доходу, стабільність фінансових надходжень, наявність заощаджень, здатність покривати непередбачувані витрати та уникати боргів.
2. Економічні — загальна економічна ситуація в країні, інфляційні процеси, рівень зайнятості, податкова політика, доступність банківських послуг.
3. Соціальні — рівень соціального захисту, наявність підтримки з боку держави, сім’ї чи спільноти, соціальна стабільність.
4. Інтелектуальні — фінансова грамотність, здатність аналізувати пропозиції, критично мислити, розпізнавати потенційні ризики та ухвалювати обґрунтовані фінансові рішення.
5. Побутові — рівень задоволення базових життєвих потреб, доступ до якісної освіти, медичних послуг, житла, комунальних та інших необхідних ресурсів.
Особиста фінансова безпека ґрунтується на гармонійному поєднанні усіх цих складників, що разом забезпечують стабільність, впевненість у завтрашньому дні та здатність протистояти фінансовим викликам.
Висновок. Фінансове шахрайство є серйозною загрозою як для окремих громадян, так і для всієї економіки держави. У сучасному світі, де більшість фінансових операцій відбувається в електронному середовищі, шахраї постійно вдосконалюють свої методи, використовуючи новітні технології, соціальну інженерію та прогалини в обізнаності населення. Це вимагає від кожного учасника фінансових відносин — як фізичних, так і юридичних осіб — підвищеного рівня фінансової грамотності, уважності та відповідальності за свої дії.
Для ефективної боротьби з фінансовим шахрайством необхідні комплексні заходи: активна інформаційна кампанія серед населення, впровадження сучасних технологій захисту, тісна співпраця між державними структурами, фінансовими установами та міжнародними партнерами. Особливої ваги набуває особиста фінансова безпека — здатність людини самостійно розпізнавати потенційні загрози, приймати зважені фінансові рішення та захищати власні ресурси. Тільки об’єднання зусиль на всіх рівнях — від особистої обачності до державного контролю — дає змогу мінімізувати ризики фінансового шахрайства і забезпечити стабільність фінансової системи.
Список використаних джерел:
1. Головна | Elib LNTU. URL: https://elib.lntu.edu.ua/sites/default/files/elib_upload/ФІнансова%20грамотність%20ЕНП/page15.html (дата звернення: 26.05.2025).
2. 11.Кіберполіцейські припинили діяльність шахрайської фінансової піраміди. URL: https://cyberpolice.gov.ua (дата звернення: 26.05.2025).
3. Інформація про видання. URL: http://www.lsej.org.ua/11_2023/122.pdf (дата звернення: 26.05.2025).
4. Економічна правда. Фінансове шахрайство: нові загрози та як від них захиститися. Економічна правда. URL: https://epravda.com.ua/finances/finansove-shahraystvo-novi-zagrozi-ta-yak-vid-nih-zahistitisya-805222/ (дата звернення: 26.05.2025).
